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Und dieser Staat im Staat nu tzt seine U berlegenheit an Kapital und Know-how gegenu ber seinen Kunden immer schamloser aus.

Die Beute, um die es geht, kann sich sehen lassen. Ende verfu gten die Deutschen u ber ein Geldvermo gen von Milliarden Mark. Davon lagen gut 47 Prozent oder l Milliarden auf Spar-, Giro- oder Festgeldkonten, weitere Milliarden schlummerten in den Tresoren der Lebensversicherungen und knapp Milliarden in etwa 15 Millionen Wertpapierdepots.

Vier Fu nftel dieses riesigen Geldhaufens sind zinsbringend angelegt. Die Eigentu mer kassierten letztes Jahr, bei einer Durchschnittsrendite von sechs Prozent, u ber Milliarden Mark an Zinsen und Dividenden.

Nur vier Prozent des Geldvermo gens entfallen auf Aktien. Mehr als Milliarden Mark sind die Hauser, Grundstu cke und Industrieanlagen wert, die zwischen Fu ssen und Flensburg herumstehen.

Und das ist der Knochen, um den sich Banken, Versicherer, Immobiliengesellschaften, Investmentfonds und all die anderen Mitglieder aus dem Kartell der Kassierer balgen.

Denn ein erheblicher Teil dieser gewaltigen Vermo gensmasse steht in den nachsten Jahren zur Disposition. Bis zum Jahr werden namlich, nach Schatzungen der Demographen, Vermo genswerte von fast Milliarden Mark vererbt.

Die Masse schwillt von Jahr zu Jahr gewaltig an. Gingen zum Beispiel erst Milliarden Mark an die nachfolgende Generation u ber, waren es bereits Milliarden.

Den Anstieg bewirken zum einen die wachsenden Geldvermo gen pro Haushalt, zum anderen die zunehmende Vergreisung der Republik. So erho hte sich der durchschnittliche Wert einer Erbschaft von etwa Mark im Jahr auf etwa Mark bis Ende Schon heute ist bereits jeder fu nfte Deutsche u ber 65 Jahre alt, und im Jahr werden die u ber 60jahrigen ein Drittel der Gesellschaft ausmachen.

Die Erben sind denn auch die bevorzugten Kunden der Finanzindustrie. Jung, unerfahren und speziell in Geldangelegenheiten oft reichlich naiv, werden sie leicht zur Beute gerissener Anlageberater, Versicherungsvertreter oder Immobilienhaie.

Schon in den vergangenen Jahren verdoppelten sich die Einnahmen aus der Erbschaftssteuer seit auf dreieinhalb Milliarden Mark im Jahr Ungeschickte Erblasser verhalfen nicht nur dem Fiskus, sondern auch mancher Bank, Kapitalanlage- und Versicherungsgesellschaft zu netten Zugewinnen, etwa wenn keine Erben aufzufinden waren oder diese sich nicht u ber die Aufteilung des Vermo gens einigen konnten.

Dann verdienten sich allerdings auch oft Rechtsanwalte, Notare und Steuerberater eine goldene Nase. Gegenu ber den Erben haben sie dann als Vollstrecker des Letzten Willens eine dominierende Stellung, die sie nicht selten weidlich ausnu tzen.

Auch der Hamburger Tabakwarenkonzern Reemtsma litt gut 20 Jahre lang unter der Herrschaft der Testamentsvollstrecker des verstorbenen Alleininhabers Philipp Fu rchtegott Reemtsma.

Am Ende stand der Verkauf an den Tchibo-Eigner Gu nter Herz. Gute Ratgeber indessen ko nnen den Erben viel Geld sparen, etwa wenn sie den Erblasser dazu bewegen, sein Geldvermo gen in Immobilien zu tauschen, die zum niedrigeren Einheitswert besteuert werden, oder wenn sie ihm nahelegen, durch fru hzeitiges Verschenken seines Vermo gens an die Kinder und Enkel die Erbschaftssteuer vollends auszuhebeln.

Alle zehn Jahre darf man zum Beispiel der Ehefrau Mark und jedem Kind 90 Mark steuerfrei u bertragen. Ein verheirateter 50jahriger Manager zum Beispiel kann bis zu seinem Mit Hilfe vorgezogener Schenkungen, der Einschaltung von Stiftungen und anderer Tricks sparten superreiche Familien wie die Flicks, Oetkers, von Fincks und Henkels Hunderte von Millionen Mark an 19 Steuern.

Werden dabei Fehler gemacht, unterstellt der Fiskus sofort den Versuch der Steuerhinterziehung und erklart die Abmachung fu r nichtig.

Zielgruppe der Geldwirtschaft sind jedoch beileibe nicht nur die Erben. Bereits Ende der achtziger Jahre verfu gten rund eine Million Haushalte u ber ein Monatseinkommen von mehr als 10 Mark.

Bis Ende du rfte die Zahl auf etwa 1,5 Millionen angewachsen sein. Am starksten vertreten sind in dieser Gruppe die Selbstandigen, die mit Einku nften von rund 16 Mark pro Monat eindeutig die Einkommenstabelle in Deutschland anfu hren.

Sie bilden, zusammen mit den gut verdienenden Angestellten sowie den ho heren Beamten, den harten Kern der Besitzenden, auf die es die Finanzindustrie in erster Linie abgesehen hat.

Sie kampfen fu r Banken, Versicherungsgesellschaften und zahllose sonstige Finanzfirmen, darunter 51 weitere Aktiengesellschaften, um den Profit ihrer Branche.

Das typische Opfer ist mannlich, 45 Jahre alt, Akademiker und selbstandig. Im Zweifelsfall ist er Arzt mit eigener Praxis, Architekt oder Anwalt, verheiratet, zwei Kinder, und verfu gt u ber ein Jahreseinkommen von etwa Mark.

Auf diesen Typ haben sich ganze Armeen von Anlageberatern, Abschreibungsku nstlern, Versicherungsvertretern, Warenterminganoven, Finanzdienstleistern und Strukturvertriebsmitarbeitern eingeschossen.

Sie haben seine Lebensgewohnheiten studiert, seinen Sprachduktus geu bt, sich mit seinen Familienverhaltnissen vertraut gemacht, seinen beruflichen Werdegang erforscht, seine Konsumgewohnheiten regi20 striert - und das alles mit dem einen Ziel, ihn wenigstens einmal tu chtig aufs Kreuz zu legen.

Im Schnitt ist ihnen das bei einem 45jahrigen insgesamt etwa fu nfmal geglu ckt. Die Schadenfreude, die der sogenannte kleine Mann dabei empfinden mag, der seine Bro tchen zum Beispiel in der Versandabteilung bei Siemens verdient, ist verfru ht, wie wir gleich sehen werden.

Denn auch er und seinesgleichen sind langst ins Fadenkreuz der Finanzbranche geru ckt, die jetzt verstarkt zur Jagd auf die sogenannten Normalverdiener blast, nachdem das kapitale Wild gefleddert ist.

Die Kontenrauber Ohne Bankverbindung lauft nichts in der modernen Wirtschaft. Vom Auto kann man zwar aufs Fahrrad umsteigen und vom Fernseher auf den Walkman.

Doch wer sein Konto ku ndigt, kegelt sich unwiderruflich aus dem Wirtschaftsmonopoly hinaus. Nur Penner, Kinder und Ganoven ko nnen es sich leisten, durch die Maschen des riesigen Spinnennetzes zu schlu pfen, das die Geldwirtschaft u ber die Nation geworfen hat.

Dies ist ihre Nabelschnur zur Welt des Geldes. Umgekehrt aber auch die meisten Zahlungen fu r Miete, Steuern, Unterhalt, Zeitungsabonnements, Stromverbrauch und Heizkosten.

Fu r die Banken indes sind die Abermillionen Girokonten noch etwas ganz anderes: Lo cher, durch die sie ihren Kunden in die Taschen fassen.

Listig wie einst der legendare US-Milliardar John D. Das hat sich mittlerweile drastisch geandert. Mo glich wurde diese beispiellose Preissteigerung durch die Tragheit, A ngstlichkeit und Wehrlosigkeit der Millionen Bankkunden auf der einen und die Tu cke der Geldprofis auf der anderen Seite.

Und die auf Profitmaximierung getrimmten Manager der Banken und Sparkassen nutzen dies gnadenlos aus. Die totale Computerisierung des Geldverkehrs, die den Banken und Sparkassen enorme Rationalisierungsvorteile verschaffte, diente den Kunden gegenu ber als infames Argument fu r die Einfu hrung der U berweisungsgebu hren.

Da nicht alle Banken gleichzeitig die gleichen Gebu hren erheben konnten - das ware ein Fall fu r das Kartellamt geworden -, hatten die Kunden in dieser Phase durch ihr Verhalten den Wettbewerb der Banken und Sparkassen zu ihren Gunsten nu tzen ko nnen.

So wurde eine Dienstleistung, die zuvor umsonst offeriert worden war, plo tzlich kostenpflichtig, obwohl sie durch die Einfu hrung neuer Techniken eigentlich billiger erbracht werden konnte.

Die Banken und Sparkassen waren ja auch schon zur Zeit des Nulltarifs keine Armenhauser gewesen, sondern hatten recht ordentlich verdient.

Beim Eintreiben des durch nichts gerechtfertigten Wegelagererzolls beweisen die Geldhauser einen erstaunlichen Einfallsreichtum.

Mal kassieren sie bei jedem einzelnen Zahlungsvorgang ab, mal verlangen sie Grundgebu hren, mal offerieren sie Pauschalpakete, mal Kombinationen aus allen dreien.

Die Kunden sahen davon freilich nur einen Bruchteil, denn die im Club der Diebe versammelten Geldhauser nehmen sich die Freiheit, das auf den Girokonten geparkte Bare so gut wie nicht zu verzinsen.

Allein mit den Einnahmen aus den Girozinsen hatten sie nach Mei25 nung von Fachleuten wie dem Bonner Verbraucherschu tzer Manfred Westphal locker die Kosten des Geldverkehrs finanzieren ko nnen.

Die bei Einfu hrung der Lohn- und Gehaltskonten bewahrte Masche verfehlte auch in der ju ngsten Vergangenheit ihre Wirkung nicht. Sofort nach der deutschen Wiedervereinigung offerierten die deutschen Geldhauserden arglosen Ossis ihren Service zum Nulltarif - und prompt stu rmten die dem Sozialismus entronnenen Bru der und Schwestern im deutschen Osten die provisorisch errichteten Schalterhallen, um ihre gehorteten Bargeldschatze l : l in Westmark umzutauschen.

Im Eiltempo bemu hen sich samtliche Institute, ihre Ostgebu hren auf Westniveau anzuheben. Und was bei den Ostdeutschen so scho n funktionierte, das verfangt offensichtlich auch bei einer zweiten, ziemlich unbedarften Zielgruppe: den Kindern, Schu lern und Studenten.

Auch sie zahlen zunachst, wenn sie zu Geburtstag oder Kommunion das geschenkte Bare auf die Bank tragen, keinen Pfennig Gebu hren.

Spatestens aber nach Vollendung des Lebensjahres bekommen sie die Daumenschrauben zu spu ren, die ihnen die Geldhauser angelegt haben.

Besonders dreist langt neuerdings ein Institut zu, das bisher als besonders preiswert galt: die Postbank. So erho hte die Postbank am 1. Ihre Guthaben in Ho he von 23,7 26 Milliarden bescherten der gelben Staatsbank einen Zinsgewinn von rund zwei Milliarden Mark.

Doch die privaten Geldhauser sind noch immer einen Schritt voraus. Ko stlich die Begru ndung der Frankfurter Richter: Banken seien keine sozialen Einrichtungen, und deshalb du rfen sie, wie jeder private Unternehmer, fu r ihre Leistungen auch einen Preis verlangen.

Erst der Bundesgerichtshof untersagte gegen Ende diese u ble Praxis. Ku ndigt er andererseits das Fach vor Ablauf eines Jahres, bekommt er keinen Pfennig zuru ck.

Manche Institute gehen noch einen Schritt weiter. Gratis sind nur die ersten vier Besuche im Jahr. Beispiel Automaten: Die stummen Geldspender, von den Banken und Sparkassen einst aufgestellt, um Personal einzusparen und die O ffnungszeiten, vor 27 allem im Wettbewerb mit der Postbank, zu umgehen, dienen heute auch als zusatzliche Einnahmequelle.

Rund Geldautomaten stehen mittlerweile vor den Filialen, und da wachst natu rlich die Versuchung. Beispiel Zinsabschlagsteuer: Auch aus diesem tru ben Kapitel der ju ngeren Finanzgeschichte wollen die Banken noch Kapital schlagen.

Wer das etwa bei der Deutschen Bank versaumt, bekommt den aktuellen Kontostand automatisch nach sechs Wochen zugesandt.

Dies freilich keineswegs gratis, sondern gegen automatische Abbuchung von DM 3,50 an Gebu hren. Erst nachdem der Kunde eine Rechtsanwaltin eingeschaltet und mit dem Gericht gedroht hatte, erstattete die Sparkasse wenigstens 25 Mark des Betrages, den sie bereits vom Konto des Kunden abgebucht hatte.

Im Schnitt kostet namlich eine solche U berweisung, wenn der Betrag nur etwa ECU rund DM ausmacht, Gebu hren von mindestens 20 ECU rund DM Dies jedenfalls haben die in der BEUC zusammengeschlossenen Verbraucherverbande herausgefunden.

Anhand zahlreicher Einzelfalle machten die Verbraucherschu tzer die Wuchergeschafte der Banken dingfest: So war ein in Deutschland aufgegebener Scheck u ber hollandische Gulden im Nachbarland bei der Auszahlung plo tzlich nur noch 80 Gulden wert; den Rest von 65 Gulden hatten sich die Banken fu r ihren grenzu berschreitenden Service gegriffen.

Beispiel Berlin-Darlehen: Rund 33 Kunden der IKB Deutsche Industriebank mu ssen neuerdings fu r die Ru ckzahlung gezeichneter Berlin-Darlehen eine jahrliche Gebu hr von 30 Mark berappen.

Beispiel Scheck: Die Volksbank Ramsdorf verlangte von einem Kunden u ber Monate hinweg jeweils fu nf Mark, weil er einen Scheck hatte sperren lassen.

Denn sonst ko nnte es ihm gehen wie dem Kunden einer Filiale der Dresdner Bank in Stuttgart, der einige Travellerschecks von seinem Vater geerbt hatte und sie anderthalb Jahre nach deren Ausstellung wieder zu Bargeld machen wollte.

Die Schecks u ber US-Dollar hatten bei der Einlo sung einen Kurswert von DM ,49, doch die Bank zahlte dem Kunden nur DM ,55 aus.

DM ,95 zog sie ihm an Gebu hren ab, also fast 30 Prozent. Beispiel Geldumtausch: Bankkunden, die nicht aufpassen, werden auch u ber den Tisch gezogen, wenn sie sich fu r den Urlaub oder die Geschaftsreise mit fremder Wahrung eindecken wollen.

Jedes zweite Geldinstitut versaumt es namlich, nach Feststellung der europaischen Verbraucherverbande, Gebu hren und Wechselkurse im Schalterraum fu r die Kunden sichtbar auszuschildern.

So liegen die Kosten fu r den Umtausch, je nach Bank oder Sparkasse, zwischen einer und 21 Mark. Bei der bayerischen Hypobank zum Beispiel kostet der Sortenumtausch pauschal fu nf Mark, die Bayerische Vereinsbank hingegen verlangt gar 15 Mark.

Kursdifferenzen von zehn oder gar 20 Prozent zwischen An- und Verkauf sind keine Seltenheit. Beispiel Geldwechsel: Die BfG-Filiale am Mu nchner Hauptbahnhof verlangte im Januar von einem Kunden, der einen Fu nfziger in kleinere Scheine und Mu nzen einwechseln lassen wollte, eine Gebu hr von zwei Mark.

Das Beispiel du rfte Schule machen. Das verschollene Geld Kein Trick ist ihnen zu abgefeimt, keine Berechnungsmethode zu windig, wenn es darum geht, den Kunden zu schro pfen.

Emsig bu cken sich die feinen Herren des Geldgewerbes, die so gern mit Milliarden jonglieren, auch nach dem Pfennig des kleinen Mannes. So etwa, wenn sie die 20 Mark, die sie mittlerweile fu r die zwei Jahre lang gu ltige EC-Scheckkarte verlangen, jeweils am 2.

Januar abbuchen, auch wenn die Karte dem Kunden erst im Laufe des Jahres u bergeben wird. Ein anderer beliebter Dreh ist es, diese 20 Mark in zwei Raten zu je zehn Mark abzubuchen, denn jede Buchung kostet extra.

Etwa, wenn Lastschriften sofort abgebucht, Gutschriften jedoch erst mit einigen Tagen Verzo gerung eingebucht werden.

Die Banken indes stellten sich taub und respektierten das Urteil nur fu r Bareinzahlungen, nicht jedoch fu r U berweisungen. Die Bundesbank gar beobachtete einen Geldtransfer im deutschen Westen, der rund drei Wochen dauerte.

Hin und wieder mu ssen die Adressaten solcher verschwundenen Geldsendungen sogar noch Sollzinsen an die Bank berappen, weil sie in Erwartung des Geldeingangs ihre Konten u berzogen haben.

Zahlungsverkehr im Schneckentempo Geschaftsleuten, die auf schnellen Warenumschlag und prompte Zahlung angewiesen sind, geht die gemachliche Gangart der Geldverweser schon lange gegen den Strich.

Am Gleichzeitig u berwiesen diese Ge32 schaftspartner im Ausland von ihren samtlichen Banken aus jeweils ebenfalls Mark an die Bank in Waldshut.

Nur eine einzige Bank, namlich die Creditanstalt Bankverein Salzburg, schaffte es, das Geld binnen eines Tages auf das Konto der Bayerischen Vereinsbank in Singen zu u berweisen.

Die Wechselbriefe der Fugger und Welser, von der Stafettenpost des Hauses Thurn und Taxis befo rdert, waren vor Jahren auch nicht viel langer unterwegs als eine Banku berweisung im letzten Jahrzehnt des Mieses Spiel mit Zinsanderungen Wo immer die Langfinger des Geldgewerbes zugreifen ko nnen, da nu tzen sie die Gelegenheit.

Festtage fu r das Bankgewerbe sind daher immer die Donnerstage, an denen in Frankfurt der Zentralbankrat tagt. Geruht das erlauchte Gremium mal wieder an der Zinsschraube zu drehen, indem es den Diskont-, den Lombard- oder irgendeinen anderen Leitzinssatz nach oben oder unten korrigiert, dreht sich sofort der Gebu hrenzahler der Banken mit.

Geht er rauf, verteuern sie sofort ihre Kredite, zahlen aber fu r Guthaben keineswegs mehr als zuvor. Erst wenn der Druck des Wettbewerbs eine allmahliche Anpassung verlangt, bequemen sie sich zu ho heren 33 Satzen.

Sinkt jedoch der Leitzins, dann pflegen ihm die Guthabenzinsen mit atemberaubender Geschwindigkeit zu folgen, w ahrend die Kredite erst mit erheblicher Verzo gerung billiger werden.

Allein diese Praxis der verzo gerten Zinsanpassung beschert den Geldhausern jedes Jahr v o llig risikolos Gewinne in Milliardenh o he. Dies bringt mittlerweile selbst die sonst so zuru ckhaltenden Chefs der Deutschen Bundesbank in Rage.

Mitte zum Beispiel betrug die Differenz zwischen den Soll- und Habenzinsen der Banken bis zu elf Prozent - eine sichere Garantie fu r milliardenschwere Zinsgewinne.

Betrug im Jahr noch die Zinsmarge II Differenz zwischen den Zinsen fu r Kontokorrentkredite unter einer Million Mark und Spareinlagen mit gesetzlicher Ku ndigungsfrist genau 5,9 Prozent, so war sie zehn Jahre spater bereits auf 6,24 Prozent und weitere zehn Jahre spater auf 7,41 Prozent angewachsen.

Den fettesten Zuwachs gab es in den achtziger Jahren, denn betrug die Zinsspanne bereits 9,17 Prozent und weitere drei Jahre spater, im Marz , sagenhafte 10,59 Prozent.

Zu bezahlen haben diese beispiellose Bereicherung der Geldhandler ihre Kunden, wenn sie fu r Ratenkredite zwischen 14 und 18 Prozent Zinsen ber appen mu ssen, fu r Festgeldanlagen aber nur sechs und fu r Spareinlagen gar nur drei Prozent gutgeschrieben bekommen.

Deshalb verstecken die Geldhauser den wahren Preis ihrer Dienstleistungen, so gut sie ko nnen, oder sie portionieren ihn in winzige Einheiten, die beim Abzug kaum auffallen.

In ihrem Drang, die Kunden zu schro pfen, gehen die Geldhauser bis an die Grenzen des Erlaubten, und manchmal daru ber hinaus.

Immerhin schafften es einzelne wenige du pierte Bankkunden, die ihre Prozesse bis zur letzten Instanz durchfochten, die Rechtsprechung etwas verbraucherfreundlicher zu gestalten.

Denn noch immer lassen sich die cleveren Deutschen mit lacherlichen Minizinsen abspeisen. So betragt allein das mit dem du rftigen Spareckzins von 2,5 Prozent verzinste Guthaben, das vor allem in Form von Sparbu chern mit gesetzlicher Ku ndigungsfrist angelegt ist, die unvorstellbare Summe von Milliarden Mark.

Milliardenverluste fu r Sparer Da die Preissteigerungsrate, die im Herbst immerhin noch u ber vier Prozent lag, ho her ist als der Bruttoertrag dieser Anlagen, erleiden die Sparer pro Jahr einen realen Verlust von rund 7,5 Milliarden Mark.

Nicht so die Banken und Sparkassen, denn sie lassen das viele Geld ja nicht im Tresor ruhen, sondern leihen es zu Zinssatzen zwischen sieben und 15 Prozent wieder aus.

Unterstellt man eine Durchschnittsmarge von sieben Prozent, dann bringen allein die niedrigverzinsten Spareinlagen den Banken und Sparkassen einen jahrlichen Gewinn von 35 Milliarden Mark.

Auch die vielen Kleinanleger, die insgesamt rund 15 Millionen Wertpapierdepots unterhalten, tragen kraftig zu den Gewinnen der Geldhauser bei, und die versuchen aus der u ppig sprudelnden Quelle immer ho here Ertrage zu ziehen.

Kassiert wird, wann immer ein Anleger Wertpapiere kauft, und wenn er sie verkauft, und auch am Zeitraum dazwischen verdienen die Banken.

Denn nahezu der komplette Wertpapierbestand der Deutschen wird von den Finanzinstituten verwaltet. Die heute u bliche Praxis der Depotverwaltung ist zum einen weitaus kostengu nstiger fu r die Institute, zum anderen leichter kontrollierbar fu r die Finanzbehorden.

Wer heutzutage eine Aktie, eine Anleihe oder einen Pfandbrief kauft, 36 bekommt das Papier in den seltensten Fallen ausgehandigt.

In der u berwiegenden Zahl der Falle handelt es sich nicht mal um ein wirkliches Wertpapier, sondern nur noch um einen Verrechnungsposten im Zentralcomputer der Bank.

Die Wertpapiere werden namlich nicht mal mehr ausgedruckt, sondern existieren nur noch als abstrakte Recheneinheiten.

Obwohl diese Art der Kapitalverwaltung kaum echte Kosten verursacht, berechnen die Banken fu r die rechnergesteuerte Zwischenlagerung immer saftigere Preise.

Spitzenreiter im Abkassieren ist die Dresdner Bank, die von jedem Anleger, auch wenn er nur eine einzige Aktie im Bestand hat, mindestens 50 Mark pro Jahr eintreibt.

Die hohen Einstandspreise fu r ein eigenes Depot sollen, daraus macht zum Beispiel die Dresdner Bank gar kein Hehl, die Kleinanleger davon abhalten, auf eigene Faust an der Bo rse zu operieren.

Statt dessen sollen sie nach dem Willen der Banker Investmentfondszertifikate kaufen, denn an diesen verdient die Bank noch mehr. Denn an den Fondspapieren verdienen die Banken doppelt und dreifach.

Zum zweiten stellen sie der Fondsgesellschaft, die ihre Kauf- und Verkaufauftrage natu rlich u ber die Muttergesellschaft abwickelt, samtliche Dienstleistungen in Rechnung.

Wenn zum Beispiel die Deutsche Bank behauptet, selbst der kleinste Kauf- oder Verkaufauftrag an der Bo rse wu rde die Bank mindestens Mark kosten, dann bleibt sie ebenso den Beweis schuldig wie fu r die Feststellung ihres Vorstands, jede Transaktion an einem Bankschalter koste mindestens fu nf Mark.

Solange das deutsche Gesellschaftsrecht es den Banken erlaubt, ihre wahren Kosten und Gewinne zu verschleiern, ko nnen die Geldhauser behaupten, was sie wollen.

Zwar ist es auch hier dem einzelnen Anleger fast unmo glich, die Preise fu r sein Wertpapierdepot bei den verschiedenen Instituten miteinander zu vergleichen, doch bringen Tests von Instituten wie der Stiftung Warentest oder Fachblattern hin und wieder ein wenig Licht in den Gebu hrendschungel des Geldgewerbes.

Etwas kleiner war die Wertpapiersammlung, die die Stiftung Warentest im Oktober desselben Jahres als Modelldepot fu r den Preisvergleich bei 57 Geldinstituten zusammenstellte.

Die Kosten fu r die 38 Verwahrung des Pakets im Wert von DM schwankten um nicht weniger als Prozent. So gab sich der preiswerteste Anbieter, die Sparkasse Bochum, mit DM 29,10 zufrieden, wahrend das teuerste Institut, die Frankfurter BHF-Bank, satte DM , abzockte.

Die Bank kann namlich die Papiere relativ preiswert oder aber extrem teuer verwahren. Gu nstig ist zum Beispiel die Girosammeiverwahrung, die jedoch dem einzelnen Bankkunden kein Anrecht auf ein bestimmtes Wertpapier einraumt, sondern nur die Art festlegt.

Teurer ist die Einzelverwahrung, wie sie zum Beispiel fu r Namensaktien erforderlich wird. Doch selbst so feine Institute wie die Bayerische Vereinsbank sind sich nicht zu schade, selbst bei hauseigenen Pfandbriefen noch Depotgebu hren zu kassieren.

Auch Leistungen, die eigentlich im Preis inbegriffen sein sollten, wie die Bearbeitung eines zur Einlo sung anstehenden Zinscoupons, werden nicht selten noch extra auf die Spesenrechnung gesetzt.

Auch wenn ein Bankkunde seine im Depot verwahrten Papiere ausgehandigt haben mo chte, lassen sich dies manche Institute nochmals extra bezahlen. Wie u bel die Gebu hrenschinderei betrieben wird, zeigen gelegentlich die Zuschriften empo rter Leser an die Redaktionen von Fachblattern.

Ein Leser des Wirtschaftsmagazins Capital verkaufte zwei Bezugsrechte auf Optionsscheine der Schweizerischen Bankgesellschaft im Bo rsenwert von DM 81, Die Gutschrift auf seinem Konto hierfu r lautete aber schlicht auf nur 34 Pfennige.

Grund: Seine Volksbank hatte ihm nicht weniger als DM 81,60 an Gebu hren berechnet, das 39 waren 99,6 Prozent der Auftragssumme.

Der Quick-Leser Siegfried Carlow aus Neunburg im Landkreis Schwandorf kaufte im Herbst zwei Stammaktien der Kaufhof AG zum Kurs von je DM Gut sieben Monate spater verkaufte er die beiden Aktien, die mittlerweile im Kurs auf DM gestiegen waren, und hoffte auf rund DM 64 Kursgewinn.

Weit gefehlt, denn nun betrugen die Verkaufsspesen plo tzlich DM 52,60, wodurch sein Erlo s mit DM ,40 unter dem Einstandspreis von DM ,57 lag.

Zum Beispiel, wenn sie, dem Zug der deutschen Steuerlemminge folgend, ihr Geld ins vermeintlich sichere Ausland brachten.

Eine halbe Million zum Beispiel, einer Schweizer Bank zur Verwaltung u bergeben, fu hrt leicht zu Management- und Depotgebu hren zwischen und Mark, die zahllosen Transaktionskosten noch nicht einmal eingerechnet, die jedesmal in Rechnung gestellt werden, wenn der Vermo gensverwalter ein Papier ge- oder verkauft hat.

Im Schnitt rechnen Experten dort mit jahrlichen Gesamtkosten von mindestens 1,5 Prozent des Depotwerts, bei einer halben Million also mit Mark.

Eher noch teurer ist mittlerweile das von den Tochtergesellschaften deutscher Geldhauser weitgehend beherrschte Steuerparadies Luxemburg geworden.

Bei durchschnittlichen Kauf- und Verkaufspesen von einem Prozent und 0,5 Prozent bei Rentenpapieren summieren 40 sich die jahrlichen Kosten fu r ein Mark-Depot locker auf Mark pro Jahr.

Ausweichen kann der Anleger dem Nepp kaum, denn die Ho he der Gebu hren variiert dank interner Absprachen nur unwesentlich. Gezielte Falschinformation Auch in Deutschland haben es die Institute nicht gern, wenn Discounter das eintragliche Geschaft sto ren.

Ein solcher Sto renfried ist zum Beispiel die Bundesschuldenverwaltung in Bad Homburg. Die Mann starke Beho rde registriert nicht nur die vom Staat aufgenommenen Kredite, sondern verwaltet nahezu samtliche Bundeswertpapiere fu r private Anbieter kostenfrei.

Es sind im einzelnen Bundes schatzbriefe, Bundesobligationen, Anleihen vom Bund, Bahn oder Post sowie des Fonds Deutsche Einheit, Finanzierungssch atze des Bundes mit ein- oder zweijahriger Laufzeit.

Das konkurrenzlos gu nstige Angebot der Bundesbeho rde, die Ende bereits u ber Konten privater Anleger im Wert von rund 15 Milliarden Mark fu hrte, erfreut sich wachsender Beliebtheit, obwohl die privaten Geldhauser alles daransetzen, um ihre Kunden von Bad Homburg fernzuhalten.

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